مصرف القرية أو "بنك الفقراء" Grameen Bank

[seragsamy]

مصرف القرية أو "بنك الفقراء" Grameen Bank

مصرفُ القريةِ، أو"بنكُ الفقراء" Grameen Bank، تجربةٌ رائدةٌ متميزة، فتحتِ المجالَ أمامَ العديدِ من فرصِ التمويل للعديدِ من ذوي الدخلِ المنخفضِ جداً. لم تتوقفِ التجربةُ على بنغلادش، البلد الذي انطلقت منهُ هذهِ الفكرةُ عامَ 1976، بلِ امتدت إلى كافةِ أصقاعِ العالم. تعودُ جذورُ هذهِ التجربةِ إلى العالمِ محمـد يونس الحائزِ على جائزةِ نوبل للسلام بالمناصفةِ مع مصرفِ القرية " Grameen Bank" ‏عامَ 2006.

تجدرُ الإشارةُ إلى أن ‏ كلمةَ "جرامين" Grameen مشتقةٌ من كلمةِ "جرام" أي قرية، أما كلمةُ Grameen Bank فمدلولها مصرفُ القرية. في عامِ 1976 بدءَ البروفيسور يونس بمشروعِ بحث يهدفُ إلى تزويدِ الفقراءِ في الأماكنِ الريفيةِ بنظامٍ ائتمانيٍ يساعدهم على الحصولِ على خدماتِ مالية، ونتيجةً للنتائجِ المذهلةِ لهذهِ التجاربِ تم تأسيسُ Grameen Bank عامَ 1983.
تشيرُ بعضُ التقاريرِ إلى أن متوسط القروضِ الممنوحةِ في بنغلادش يبلغُ 160 دولار. يعملُ مصرفُ القريةِ-‏‎ Grameen Bank على دعمِ الفقراءِ عبرَ عددٍ من الخدماتٍ المالية بما يساعدهم على تجاوزِ الظروفِ الاقتصاديةِ الصعبةِ التي يعيشون بها.

يكتبُ محمـد يونس رأيهُ فيThe Magazine of the Rotman School of Management ‎: لم يكن لدي أي تصورٍ أن حياتي ستكونُ في يومٍ من الأيامِ ذاتُ تأثيرٍ وارتباطٍ بحياةِ الآخرين، ففي منتصفِ سبيعينياتِ القرنِ الماضي، وكمحاولةٍ للخروجِ من الإحباطِ الذي تسببَ بهِ الوضعُ الاقتصادي الرهيبُ في بنغلادش، قررتُ أن أحاولَ تقديمَ الفائدةِ للفقراءِ القريبينَ من الحرمِ الجامعي. يتابع محمـد يونس: وجدتُ نفسي في وضعٍ غيرِ مألوف، وبدافعِ الضرورة كانَ علي أن أجدَ مخرجاً من هذا الوضع. وعلى اعتبارِ أنني لم أكن أملكُ خارطةَ طريق، كان عليّ أن اتبعَ غريزتي وحدسيَ الشخصي. كانت هناكَ لحظاتٌ كدتُ أن أنسحبَ فيها مما قد بدأتُ به، ولكن هذا لم يحدث، حيثُ أنني تابعت ما بدأت بهِ وبكثيرٍ منَ العزمِ والإصرار للبحثِ عن طريقي، ولحسنِ الحظ، كانت النتيجة التمويل المتناهي الصغر، ومصرفُ القرية-‏‎ Grameen Bank.

عندما سُئل محمـد يونس عن كيفية وضعِ الخطوطِ العامة لنظامِ Grameen، أجاب: لقد كنتُ أنظرُ إلى ما تفعلهُ البنوكُ التقليديةُ فأفعلُ العكس. البنوكُ التقليديةُ تذهبُ للأغنياء، ونحنُ نذهبُ للفقراء. إن البنوك التقليدية تعطي القروض على مبدأ: كلما كان العميلُ غنياً أكثر، كلما كانت فرصتهُ في القرضِ أكبر. لذلك كان مبدؤنا: كلما كنتَ أشد فقراً ، ازادات فرصتك في الحصولِ على القرض. فإن لم يكن العميلُ يملكُ شيئاً فإنه سيحصلُ على الأولويةِ في القرض. البنوكُ التقليدية يمتلكها الأغنياء في حين Grameen يُمتَلَكُ من قِبَلِ الفقراء. في بداية الأمر لم يكن هذا الأمرُ محلوظاً لمحمـد يونس، إلى أن قامَ أحدُ المصرفيين البارزين بتوجيه سؤال إلى محمـد يونس " د.يونس، أنت تجعلُ النظامَ المصرفي، يقفُ بالمقلوب". أجاب يونس، نعم سيدي. كلامكَ صحيحٌ تماماً، لأن النظام المصرفي – التقليدي- يقفُ على رأسه.

قدمَ المصرفُ خدماتهِ لأكثرِ من 130 مليون عائلةٍ فقيرةٍ على مستوى العالم، إذ بناءً على المعلومات المتوفرةِ على موقعِ مصرف القرية-‏‎ Grameen Bank فإن 9.4 مليونَ محتاجاً قد تمت مساعدتهم للبدءِ برحلتهم بعيداً عن مستوى الفقر. أشارَ كتابُ " تجربة بنك الفقراء" إلى أن الدراساتِ أثبتت أن 5% من عملاءِ مصرف القرية-‏‎ Grameen Bank يتحركون خارجَ دائرةِ الفقرِ سنوياً. في واقعِ الأمر، هناكَ صعوبةٌ في اختزال إنجازاتِ هذا المصرف، فقد ساهمَ مصرفُ القريةِ-‏‎ Grameen Bank بأكثرِ من 100000 ساعةٍ من خلالِ 700 مصرفي يعملون تطوعاً مع 600 مشروعٍ حول العالم. للإطلاعِ على ملخصِ عن أرقام وإنجازات المصرف يرجى ضغط الرابط الآتي: هنا

تشكلُ النساءُ حوالي 97% من عملاءِ المصرف. تشير Dr.Katharine Esty في كتابها " Twenty-Seven Dollars and a Dream: How Muhammad Yunus Changed the World and What It Cost Him " إلى خمسةِ أسبابٍ رئيسةٍ وراءَ تركيزِ محمـد يونس على تقديمِ الخدماتِ الماليةِ للنساء.

1. تتميزُ النساءُ بقدرتهن على إدارةِ الأعمالِ الصغيرةِ بصورةٍ أفضل مقارنةً بالرجال.
2. لدى النساءِ سجلٌ أفضلُ فيما يتعلقُ بإعادة السداد.
3. تشكلُ النساءُ قوةً بشريةً كبيرةً غيرَ مستغلة في سوقِ العمل.
4. يجبُ أن تحصلَ النساءُ على حق استخدامِ الخدماتِ المالية.
5. تعمدُ النساءُ اللواتي يحصلنَ على القروضِ إلى القيامِ بممارساتٍ ترفعُ من فعاليةِ أعمالهن، وتعززُ البيئةَ الصحيةَ للأسرة.

يعتمدُ البنكُ لضمانِ السدادِ على إجراءاتٍ تختلفُ عن البنوكِ التقليديةِ، وذلكَ من خلالِ نظامٍ رقابي يعتمدُ على متابعةِ موظفي البنك، بالإضافةِ إلى ضمانِ الجماعةِ المحلية.
قامَ مصرفُ القريةِ-‏‎ Grameen Bankعلى عددٍ من المبادئِ التي صاغها يونس عندَ البدءِ بالعمل.
• الفقرُ حالةٌ ناشئةٌ عن ما تقومُ به المؤسساتُ والسياساتُ المحيطةُ بالفقراء.
• للفقراء مهاراتٌ غيرُ مستغلة، وهم لا يفتقرونَ إلى المواهب.
• لا يكمن حل مشكلةِ الفقرِ بالاعتمادِ على الأعمالِ الخيرية. الأعمالُ الخيريةُ تعملُ على دعم الفقراءِ وتمكينهم من الابتكار لمواجهةِ حالةِ الفقرِ التي يعانون منها.

يمكنُ إجمالُ عمل مصرف القريةِ-‏‎ Grameen Bankفي أربعةِ مجالاتٍ رئيسة:

1. الخدماتِ المالية.
2. الصحة.
3. الزراعة.
4. مكافحةُ الفقرِ، ودعمُ المنظمات.

يقعُ المركزُ الرئيسي للبنك في الولاياتِ المتحدةِ الأمريكية، ويمتلكُ مصرفُ القرية-‏‎ Grameen Bank فروعاً في كل من الولاياتِ المتحدةِ الأمريكية وأفريقيا وآسيا وأمريكا اللاتينية. كما يعمل المصرفُ في الشرقِ الأوسط وشمالي أفريقيا عبرَ مؤسسةِ " Grameen-Jameel Microfinance Limited" كما يعملُ المصرفُ في الهند عبرَ " Grameen Foundation India".

هناكَ أربعةُ مبادئٍ رئيسةٍ – تم وضعها على موقعِ المصرف- لتوجه العملِ في أفريقيا جنوبِ الصحراءِ الكبرى، وآسيا، والشرقِ الأوسط، وشمال أفريقيا، وأمريكا اللاتينية ومنطقةِ بحرِ الكاريبي:
1. تلبيةُ احتياجاتِ السكان الذين يعيشونَ بمستوى أقل من 1.25$ في اليومِ الواحد.
2. تقديمُ الخدماتِ عبرَ تكنولوجيا المعلوماتِ والاتصالات.
3. التركيزُ على مخرجاتِ الفقراءِ من خلالِ تدخلاتٍ مستهدفةٍ وبأسعارٍ مقبولةٍ عبر شبكةٍ واسعةٍ مع التعاوناتِ مع العديدِ من الشركاء.
4. الاعتمادُ على حلولٍ مبتكرةٍ من أجلِ مكافةِ الفقر.

تنتشرُ في الوطنِ العربي العديدُ من المؤسساتِ المالية، والمصارف –البنوك- التي تعملُ على دعمِ الفقراءِ وروادِ الأعمالِ من ذوي الدخلِ المنخفض. فعلى سبيل المثال تبنت مبادرةُ "أجفند-AgFund" مشروعَ إنشاءِ عددٍ من بنوكِ الفقراءِ في الوطنِ العربي. للحصولِ على القائمةِ الكاملة، يرجى الضغطُ على الرابط الآتي: هنا.

ملاحظاتُ :
• على الرغمِ من رغبةِ الكاتبِ باستخدامِ مصطلحِ " روادِ الأعمالِ المتناهيةِ الصغر" إلا أن المقال اعتمد على كلمةِ "فقراء" كترجمةٍ حرفيةٍ لكملةِ "poor people" التي استخدمت بكثافة في الأدبِ الأكاديمي الخاص بقضايا التمويلِ المتناهي الصغر. واستخدامُ كلمةِ "فقراء" جاءَ لتوصيفِ ودراسةِ واقعِ الحالِ الاقتصادي لشريحةٍ معينةٍ من الأفراد دونَ أي رغبةٍ بتعزيزٍ التصنيفِ الطبقي الإجتماعي الذي تعاني منه دولُ العالمِ الثالث.
• على الرغمِ من انتشارِ مصطلحِ " بنك جرامين" للدلالةِ على كلمةِ " Grameen Bank " إلا أن المقالَ ابتعدَ عنِ استخدامِ هذا المصطلح، وعوضاً عن ذلك تم استخدامُ مصطلح "مصرفِ القرية" لإيمانِ الكاتبِ بقدرةِ اللغةِ العربيةِ على احتواءِ المصطلحاتِ الحديثة.

[seragsamy]

مصرف القرية أو "بنك الفقراء" Grameen Bank

مصرفُ القريةِ، أو"بنكُ الفقراء" Grameen Bank، تجربةٌ رائدةٌ متميزة، فتحتِ المجالَ أمامَ العديدِ من فرصِ التمويل للعديدِ من ذوي الدخلِ المنخفضِ جداً. لم تتوقفِ التجربةُ على بنغلادش، البلد الذي انطلقت منهُ هذهِ الفكرةُ عامَ 1976، بلِ امتدت إلى كافةِ أصقاعِ العالم. تعودُ جذورُ هذهِ التجربةِ إلى العالمِ محمـد يونس الحائزِ على جائزةِ نوبل للسلام بالمناصفةِ مع مصرفِ القرية " Grameen Bank" ‏عامَ 2006.

تجدرُ الإشارةُ إلى أن ‏ كلمةَ "جرامين" Grameen مشتقةٌ من كلمةِ "جرام" أي قرية، أما كلمةُ Grameen Bank فمدلولها مصرفُ القرية. في عامِ 1976 بدءَ البروفيسور يونس بمشروعِ بحث يهدفُ إلى تزويدِ الفقراءِ في الأماكنِ الريفيةِ بنظامٍ ائتمانيٍ يساعدهم على الحصولِ على خدماتِ مالية، ونتيجةً للنتائجِ المذهلةِ لهذهِ التجاربِ تم تأسيسُ Grameen Bank عامَ 1983.
تشيرُ بعضُ التقاريرِ إلى أن متوسط القروضِ الممنوحةِ في بنغلادش يبلغُ 160 دولار. يعملُ مصرفُ القريةِ-‏‎ Grameen Bank على دعمِ الفقراءِ عبرَ عددٍ من الخدماتٍ المالية بما يساعدهم على تجاوزِ الظروفِ الاقتصاديةِ الصعبةِ التي يعيشون بها.

يكتبُ محمـد يونس رأيهُ فيThe Magazine of the Rotman School of Management ‎: لم يكن لدي أي تصورٍ أن حياتي ستكونُ في يومٍ من الأيامِ ذاتُ تأثيرٍ وارتباطٍ بحياةِ الآخرين، ففي منتصفِ سبيعينياتِ القرنِ الماضي، وكمحاولةٍ للخروجِ من الإحباطِ الذي تسببَ بهِ الوضعُ الاقتصادي الرهيبُ في بنغلادش، قررتُ أن أحاولَ تقديمَ الفائدةِ للفقراءِ القريبينَ من الحرمِ الجامعي. يتابع محمـد يونس: وجدتُ نفسي في وضعٍ غيرِ مألوف، وبدافعِ الضرورة كانَ علي أن أجدَ مخرجاً من هذا الوضع. وعلى اعتبارِ أنني لم أكن أملكُ خارطةَ طريق، كان عليّ أن اتبعَ غريزتي وحدسيَ الشخصي. كانت هناكَ لحظاتٌ كدتُ أن أنسحبَ فيها مما قد بدأتُ به، ولكن هذا لم يحدث، حيثُ أنني تابعت ما بدأت بهِ وبكثيرٍ منَ العزمِ والإصرار للبحثِ عن طريقي، ولحسنِ الحظ، كانت النتيجة التمويل المتناهي الصغر، ومصرفُ القرية-‏‎ Grameen Bank.

عندما سُئل محمـد يونس عن كيفية وضعِ الخطوطِ العامة لنظامِ Grameen، أجاب: لقد كنتُ أنظرُ إلى ما تفعلهُ البنوكُ التقليديةُ فأفعلُ العكس. البنوكُ التقليديةُ تذهبُ للأغنياء، ونحنُ نذهبُ للفقراء. إن البنوك التقليدية تعطي القروض على مبدأ: كلما كان العميلُ غنياً أكثر، كلما كانت فرصتهُ في القرضِ أكبر. لذلك كان مبدؤنا: كلما كنتَ أشد فقراً ، ازادات فرصتك في الحصولِ على القرض. فإن لم يكن العميلُ يملكُ شيئاً فإنه سيحصلُ على الأولويةِ في القرض. البنوكُ التقليدية يمتلكها الأغنياء في حين Grameen يُمتَلَكُ من قِبَلِ الفقراء. في بداية الأمر لم يكن هذا الأمرُ محلوظاً لمحمـد يونس، إلى أن قامَ أحدُ المصرفيين البارزين بتوجيه سؤال إلى محمـد يونس " د.يونس، أنت تجعلُ النظامَ المصرفي، يقفُ بالمقلوب". أجاب يونس، نعم سيدي. كلامكَ صحيحٌ تماماً، لأن النظام المصرفي – التقليدي- يقفُ على رأسه.

قدمَ المصرفُ خدماتهِ لأكثرِ من 130 مليون عائلةٍ فقيرةٍ على مستوى العالم، إذ بناءً على المعلومات المتوفرةِ على موقعِ مصرف القرية-‏‎ Grameen Bank فإن 9.4 مليونَ محتاجاً قد تمت مساعدتهم للبدءِ برحلتهم بعيداً عن مستوى الفقر. أشارَ كتابُ " تجربة بنك الفقراء" إلى أن الدراساتِ أثبتت أن 5% من عملاءِ مصرف القرية-‏‎ Grameen Bank يتحركون خارجَ دائرةِ الفقرِ سنوياً. في واقعِ الأمر، هناكَ صعوبةٌ في اختزال إنجازاتِ هذا المصرف، فقد ساهمَ مصرفُ القريةِ-‏‎ Grameen Bank بأكثرِ من 100000 ساعةٍ من خلالِ 700 مصرفي يعملون تطوعاً مع 600 مشروعٍ حول العالم. للإطلاعِ على ملخصِ عن أرقام وإنجازات المصرف يرجى ضغط الرابط الآتي: هنا

تشكلُ النساءُ حوالي 97% من عملاءِ المصرف. تشير Dr.Katharine Esty في كتابها " Twenty-Seven Dollars and a Dream: How Muhammad Yunus Changed the World and What It Cost Him " إلى خمسةِ أسبابٍ رئيسةٍ وراءَ تركيزِ محمـد يونس على تقديمِ الخدماتِ الماليةِ للنساء.

1. تتميزُ النساءُ بقدرتهن على إدارةِ الأعمالِ الصغيرةِ بصورةٍ أفضل مقارنةً بالرجال.
2. لدى النساءِ سجلٌ أفضلُ فيما يتعلقُ بإعادة السداد.
3. تشكلُ النساءُ قوةً بشريةً كبيرةً غيرَ مستغلة في سوقِ العمل.
4. يجبُ أن تحصلَ النساءُ على حق استخدامِ الخدماتِ المالية.
5. تعمدُ النساءُ اللواتي يحصلنَ على القروضِ إلى القيامِ بممارساتٍ ترفعُ من فعاليةِ أعمالهن، وتعززُ البيئةَ الصحيةَ للأسرة.

يعتمدُ البنكُ لضمانِ السدادِ على إجراءاتٍ تختلفُ عن البنوكِ التقليديةِ، وذلكَ من خلالِ نظامٍ رقابي يعتمدُ على متابعةِ موظفي البنك، بالإضافةِ إلى ضمانِ الجماعةِ المحلية.
قامَ مصرفُ القريةِ-‏‎ Grameen Bankعلى عددٍ من المبادئِ التي صاغها يونس عندَ البدءِ بالعمل.
• الفقرُ حالةٌ ناشئةٌ عن ما تقومُ به المؤسساتُ والسياساتُ المحيطةُ بالفقراء.
• للفقراء مهاراتٌ غيرُ مستغلة، وهم لا يفتقرونَ إلى المواهب.
• لا يكمن حل مشكلةِ الفقرِ بالاعتمادِ على الأعمالِ الخيرية. الأعمالُ الخيريةُ تعملُ على دعم الفقراءِ وتمكينهم من الابتكار لمواجهةِ حالةِ الفقرِ التي يعانون منها.

يمكنُ إجمالُ عمل مصرف القريةِ-‏‎ Grameen Bankفي أربعةِ مجالاتٍ رئيسة:

1. الخدماتِ المالية.
2. الصحة.
3. الزراعة.
4. مكافحةُ الفقرِ، ودعمُ المنظمات.

يقعُ المركزُ الرئيسي للبنك في الولاياتِ المتحدةِ الأمريكية، ويمتلكُ مصرفُ القرية-‏‎ Grameen Bank فروعاً في كل من الولاياتِ المتحدةِ الأمريكية وأفريقيا وآسيا وأمريكا اللاتينية. كما يعمل المصرفُ في الشرقِ الأوسط وشمالي أفريقيا عبرَ مؤسسةِ " Grameen-Jameel Microfinance Limited" كما يعملُ المصرفُ في الهند عبرَ " Grameen Foundation India".

هناكَ أربعةُ مبادئٍ رئيسةٍ – تم وضعها على موقعِ المصرف- لتوجه العملِ في أفريقيا جنوبِ الصحراءِ الكبرى، وآسيا، والشرقِ الأوسط، وشمال أفريقيا، وأمريكا اللاتينية ومنطقةِ بحرِ الكاريبي:
1. تلبيةُ احتياجاتِ السكان الذين يعيشونَ بمستوى أقل من 1.25$ في اليومِ الواحد.
2. تقديمُ الخدماتِ عبرَ تكنولوجيا المعلوماتِ والاتصالات.
3. التركيزُ على مخرجاتِ الفقراءِ من خلالِ تدخلاتٍ مستهدفةٍ وبأسعارٍ مقبولةٍ عبر شبكةٍ واسعةٍ مع التعاوناتِ مع العديدِ من الشركاء.
4. الاعتمادُ على حلولٍ مبتكرةٍ من أجلِ مكافةِ الفقر.

تنتشرُ في الوطنِ العربي العديدُ من المؤسساتِ المالية، والمصارف –البنوك- التي تعملُ على دعمِ الفقراءِ وروادِ الأعمالِ من ذوي الدخلِ المنخفض. فعلى سبيل المثال تبنت مبادرةُ "أجفند-AgFund" مشروعَ إنشاءِ عددٍ من بنوكِ الفقراءِ في الوطنِ العربي. للحصولِ على القائمةِ الكاملة، يرجى الضغطُ على الرابط الآتي: هنا.

ملاحظاتُ :
• على الرغمِ من رغبةِ الكاتبِ باستخدامِ مصطلحِ " روادِ الأعمالِ المتناهيةِ الصغر" إلا أن المقال اعتمد على كلمةِ "فقراء" كترجمةٍ حرفيةٍ لكملةِ "poor people" التي استخدمت بكثافة في الأدبِ الأكاديمي الخاص بقضايا التمويلِ المتناهي الصغر. واستخدامُ كلمةِ "فقراء" جاءَ لتوصيفِ ودراسةِ واقعِ الحالِ الاقتصادي لشريحةٍ معينةٍ من الأفراد دونَ أي رغبةٍ بتعزيزٍ التصنيفِ الطبقي الإجتماعي الذي تعاني منه دولُ العالمِ الثالث.
• على الرغمِ من انتشارِ مصطلحِ " بنك جرامين" للدلالةِ على كلمةِ " Grameen Bank " إلا أن المقالَ ابتعدَ عنِ استخدامِ هذا المصطلح، وعوضاً عن ذلك تم استخدامُ مصطلح "مصرفِ القرية" لإيمانِ الكاتبِ بقدرةِ اللغةِ العربيةِ على احتواءِ المصطلحاتِ الحديثة.